Wat is “FIRE”: Financial Independence Retire Early

Wat is “FIRE”: Financial Independence Retire Early

Er is al een tijdje een hype rondom het concept “FIRE”. De afkorting komt uit het Engels en betekent “Financial Independence Retire Early”.

Mensen die zich met FIRE bezighouden, geloven niet in het doorsnee principe van werken tot na je 65e en dan met pensioen gaan.

Ook ik ben een tijdje geleden door deze nieuwe manier van denken geïnspireerd geraakt en heb als doel om mijn pensioen minimaal met 10 jaar te vervroegen.

Wanneer je je nog niet echt bezig houdt met personal finance, is het waarschijnlijk nog steeds normaal dat je er vanuit gaat dat je moet werken tot na je 65e en dan in de gelegenheid zult zijn om de vruchten te plukken van al die jaren hard werken.

Maar vraag jezelf eens af: is het eigenlijk niet gewoon een heel raar idee dat je jouw beste (jonge) jaren non-stop keihard werkt om in de nadagen van je leven pas te kunnen gaan genieten van de vrijheid die een pensioen je kan bieden?

En heb je nog wel recht op een pensioen tegen die tijd?

Financial Independence Retire Early

Aanhangers (ja, soms voelt het echt als een cult) van Financial Independence Retire Early hebben ergens in hun leven het besef gehad dat de traditionele opzet van werken en met pensioen gaan gewoon niet voor hun weggelegd is.

Ofwel omdat ze er niet in geloven dat er nog iets van een pensioenspot is tegen die tijd, of omdat ze zich beseffen dat het mogelijk is om met wat levensstijl-aanpassingen al eerder met pensioen te gaan.

Er zijn verhalen van FIRE fanaten die het concept al op hun 20e op het netvlies kregen en op hun 30e al “met pensioen konden”. Dat zijn natuurlijk vooral de verhalen die dit soort concepten des te aantrekkelijker maken en niet voor iedereen weggelegd is.

Maar het gaat er ook niet om dat je het doet zoals een ander het gedaan heeft. Er valt namelijk heel veel te leren van het FIRE principe, wat je met een beetje werk ook in jouw leven kunt toepassen.

En of je dan op je 30e al kunt stoppen met werken of op je 60e, dat is voor iedereen verschillend.

Moeten werken versus kunnen werken

Nu gaat het er niet zozeer om dat iedereen, die bezig is met FIRE, in een vroeg stadium van hun leven gewoonweg wil stoppen met werken en de hele dag cocktails ligt te slurpen op een strand in Azië.

Want eerlijk is eerlijk, de mens is gewoon niet gemaakt om helemaal niets te doen. Het klinkt misschien op dit moment, terwijl je jezelf voor de zoveelste dag richting kantoor sleept, als een droomscenario om de hele dag niets te doen.

Maar na een tijdje wil je gewoon weer bezig zijn. Iets betekenen, een doel hebben met je dag.

Nee, waar het bij FIRE om draait is dat je in plaats van te moeten werken, de optie hebt om (tijdelijk) niet te hoeven werken.

Door niet te moeten werken voor je geld, kun je ervoor kiezen om projecten te gaan doen die je echt leuk vindt. Zonder dat geld het uitgangspunt is.

Ok, als je nog niet afgehaakt bent zul je misschien nu denken: “Even serieus, we leven niet in sprookjesland. Dit is de echte wereld en je hebt hiervoor gewoon geld nodig”. En die gedachte is begrijpelijk.

We zijn zo geconditioneerd om op die manier te denken, dat we vaak niet open staan voor opties die niet in ons standaard denkbeeld passen. Maar laat me je even een voorbeeld geven, waarmee je hopelijk een beter beeld krijgt van wat ik bedoel met FIRE.

Hoeveel heb je nodig om te stoppen met werken?

Om te bepalen wanneer je kunt stoppen met werken en dus met vervroegd pensioen zou kunnen, als je dit zou willen, is het allereerst belangrijk om te weten hoeveel jouw huidige leven kost.

En dan heb ik het niet over een “bizar luxe leven”, waarbij je de hele dag champagne sprayt over je collectie te dure design meubelen. Maar over een leven waarin je de dagelijkse dingen kunt betalen en wat extra’s voor comfort.

Stel dat je op dit moment aan vaste lasten en wat comfort, per jaar zo’n 20.000 euro kwijt bent (weet je niet wat je kwijt bent per jaar, dan is het aan te raden om dit eerst voor jezelf eens uit te zoeken).

Dat betekent dat je per jaar dus aan 20k zult moeten zien te komen om je leven te kunnen betalen. Er zijn grofweg 3 manieren om aan die 20k per jaar te komen:

  1. Blijven werken tot aan je pensioen en dan (hopelijk) van je pensioen kunnen leven tot je er niet meer bent.
  2. Het gehele bedrag bij elkaar sparen. Stel, je bent nu 30 jaar oud en hebt nog 60 jaar te leven. Dan zou je in dit voorbeeld, op dit moment 60 x 20.000 euro = 1.2 miljoen euro nodig hebben om de rest van je leven niet meer te hoeven werken (het negatieve effect van belastingen voor het gemak even weggelaten).
  3. Passief inkomen: dit is inkomen dat je binnenkrijgt via je investeringen. Ik heb een heel artikel geschreven over passief inkomen, dus lees dit goed door als je niet weet wat het is.

Ok, ik ga er vanuit dat je geen miljoen op de bank hebt staan en dat je niet je hele leven wilt blijven werken. Dus om met vervroegd pensioen te kunnen wil je leven van passief inkomen.

Investeringen die jou jaarlijks betalen

Om te kunnen stoppen met werken heb je jaarlijks de rest van je leven 20.000 euro nodig. Dat wil dus zeggen, dat jouw investeringen (passief vermogen) jou elk jaar, gedurende de rest van je leven, gemiddeld 20k moeten uitbetalen.

En hier begint het interessant te worden. Om verder te gaan, nemen we de meest bekende vorm van passief vermogen: een spaarrekening.

Om te weten hoeveel geld er op je spaarrekening moet staan om te kunnen leven van de jaarlijkse rente, delen we die 20.000 euro door de gemiddelde rente die nu gangbaar is op een spaarrekening in Nederland: we nemen voor het gemak even een spaarrente van 0,1%.

Om van je spaarrente te kunnen leven, moet je dus 20.000 / 0,1% = 20 miljoen euro op je rekening hebben staan. Top, dat is dus geen optie!

Je kunt dus niet van je spaarrente leven. Wat dan? Bijvoorbeeld aandelen. Historisch gezien hebben aandelen aan de Amerikaanse S&P 500, een rendement opgeleverd van 7% op jaarbasis.

Soms meer, soms minder.

Maar we nemen het gemiddelde. Stel dat je op basis hiervan al je geld in deze aandelen zou stoppen, dan zou je 20.000 / 7% = 285.714 euro aan beleggingen moeten hebben om jaarlijks 20k “inkomen” aan winst uit je aandelen portefeuille te krijgen.

Kijk, dat klinkt al aantrekkelijker en vooral realistischer dan die 20 miljoen.

De “4%” regel

Omdat de aandelenmarkt niet altijd 7% winst oplevert en je dus ook jaren zou hebben waarop je verlies maakt met aandelen, wordt er binnen de FIRE community – vooral in Amerika – gesproken over de “4% Rule”.

Dit beschrijft hoeveel procent je jaarlijks zou moeten kunnen onttrekken aan je beleggingen, zodat je EN genoeg hebt om van te leven EN je totale waarde van je beleggingen groot genoeg blijft om zichzelf elk jaar aan te vullen.

Dus, laten we niet die 7% aanhouden van het vorige voorbeeld, maar laten we deze veiligere optie even bekijken (In Nederland hebben we andere belastingregels dan in Amerika, maar het concept en manier van rekenen kun je globaal aanhouden).

Hierbij zou je dus een portefeuille moeten hebben, waarbij je elk jaar 4% eruit kunt halen en zodoende 20.000 euro hebt om van te leven. In dat geval zou je dus 20.000 / 4% = 500.000 euro aan beleggingen moeten hebben.

Meer dan net, maar nog steeds veel minder dan het leven van een spaarrekening.

Verschillende vormen van FIRE

Er zijn inmiddels heel wat vormen van FIRE, waarbij mensen er bijvoorbeeld voor kiezen om een kleiner bedrag weg te zetten aan investeringen en het tekort elk jaar aanvullen met een part-time baan.

Zou je bijvoorbeeld met een part-time baan in de buurt van jouw huis een netto inkomen hebben van 10.000 euro per jaar, dan zou je nog maar de helft van je lasten via passief inkomen nodig hebben.

In het bovenstaande geval hoeft de waarde van je beleggingen dus nog maar 10.000 / 4% = 250.000 euro te zijn.

Hoe dan ook, het FIRE concept zet je aan het denken.

Als jij nu van mening bent dat je echt tot aan je pensioen moet blijven werken om jaarlijks rond te kunnen komen, probeer dan eens te bedenken hoe je wellicht 5 of 10 jaar van je pensioens-leeftijd af kunt schaven door passief inkomen te genereren.

Of misschien heb je op het moment heel veel spaargeld wat niet veel voor je doet en kun je alvast werken aan een beleggingsportefeuille, die je over een aantal jaar een paar duizend euro aan winst kan geven per jaar.

Wat ik doe met FIRE

Ik ben er van overtuigd dat ik nooit zal stoppen met werken. Ik ga niet de rest van mijn leven op een eiland, een beetje niets liggen doen. Daar zou ik heel ongelukkig van worden en is ook niet mijn uiteindelijke doel.

Er zijn altijd projecten om aan te werken, mensen om te helpen. Maar voor mij is het wel belangrijk dat ik op een gegeven moment kan gaan zeggen:

“Ik HOEF niet (fulltime) te werken om het geld, maar ik kies ervoor om te werken aan dingen die ik wil”.

En daarom ben ik bezig met het opbouwen van een passief inkomen. Of het me gaat lukken? Nog te vroeg om te zeggen, maar ik sta er al veel beter voor dan toen ik nog niet bekend was met FIRE.

Een ding is zeker: zonder passief inkomen zul je altijd moeten blijven werken en doe je jezelf wat mij betreft echt tekort.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *