Stablecoins: meer rente op je spaargeld

Meer rente op je spaargeld met stablecoins

Dit artikel gaat over stablecoins. Een begrip dat voor veel mensen zal klinken alsof ik Chinees spreek. En velen van jullie zullen het afdoen als onzin of gebakken lucht. Maar ik hoop dat je een open mind kunt hebben en mijn hersenspinsel de kans kan geven om op je in te laten werken.

Zoals bij veel onconventionele manieren om geld te verdienen, begint het vaak met een idee. Een idee waar je aan moet wennen, waar je bekend mee moet worden.

Ook in dit geval. Het is geen crowdlending of crowdfunding. Ik ga je laten zien hoe je – via een vorm van crypto – tot wel 10% rente op jouw spaargeld kunt krijgen. Maar het gaat even een stevige portie nieuwsgierigheid kosten.

NB: er staan geen referral-links in dit artikel, want het gaat me om de gedachtegang en wil je hiermee niet het gevoel geven dat ik je iets “verkoop”.

Crypto & Geld

Wanneer je het woord cryptocurrencies hoort, denk je waarschijnlijk:

  • Dit is complete bullsh*t, ik blijf hier vér vandaan, of
  • Interessant, ik sta er (al een tijdje) voor open

Beide gedachten zijn begrijpelijk. Hou vol!

Cryptocurrencies, waarbij je waarschijnlijk voornamelijk gehoord hebt over Bitcoin, bieden een nieuwe vorm van financiële mogelijkheden. Ik ga hier niet diep in op wat het zijn en wat de geschiedenis is, maar ik maak wel even – voor het gemak – onderscheid tussen:

  • Coins: crypto’s die bedoeld zijn als een alternatieve vorm van geld
  • Tokens: crypto’s die een aandeel in een bedrijf, dienst of product vertegenwoordigen

En stablecoins: crypto’s die een “onderpand” vertegenwoordigen. De meest bekende stablecoins zijn simpel gezegd de crypto-versie van de dollar. Ze schommelen nauwelijks in waarde en elke stablecoin tracht altijd de waarde van 1 dollar te vertegenwoordigen.

Stablecoins koop je met euro’s en dollars. Je zet hiermee bijvoorbeeld 100 euro om in 100 stablecoins (in werkelijkheid zijn tot nu toe de gevestigde stablecoins in dollars vertegenwoordigd).

De uitgevende instantie van een stablecoin geeft jou de digitale versie en houdt jouw dollars/euro’s op de bank, als onderpand. Meer uitleg over stablecoins vind je op Wikipedia.

De opkomst van stablecoins

Volg je het tot nu toe nog? Ik hoop het!

De eigenschappen van een stablecoin zijn anders dan die van onze euro’s of dollars. Een stablecoin is geen dollar/euro die wordt uitgegeven door een (centrale) bank – al heeft de Europese Centrale Bank aangekondigd dat ze ook een crypto versie van de euro wil onderzoeken.

“De ECB zal de voordelen en nadelen afwegen van een CBDC. Met een Central Bank Digital Currency (CBDC) kunnen mensen geld van de centrale bank blijven gebruiken, zelfs als het gebruik van fysiek geld afneemt. Maar we willen geen andere particuliere initiatieven voor snellere betaalmethoden ontmoedigen.”

~ Christine Lagarde, Voorzitter Europese Centrale Bank

Stablecoins worden in de meeste gevallen uitgegeven door bedrijven, door gebruik te maken van nieuwe (blockchain) technieken. Het bedrijfsleven is vaak de voorloper van nieuwe innovaties, niet overheden. Dit gaat al decennia zo, dus dit is niet nieuw.

Jij koopt een stablecoin met (bijvoorbeeld) euro’s. Die euro’s worden in reserve gehouden en je krijgt er dus stablecoins voor terug. Wanneer je jouw stablecoins weer omwisselt, krijg je weer euro’s terug.

Wat wel nieuw is, is dat deze bedrijven de functies van een bank uitvoeren en doormiddel van stablecoins en blockchain technologie hun kosten extreem laag kunnen houden. Zeker in vergelijking met de grote, logge banken.

En doordat de operationele kosten zo laag zijn en zij de “middle-man” uit het proces halen, kunnen zij ons – als houder van een stablecoin – veel hogere rentes bieden dan een bank.

Celsius Network - meer rente op je spaargeld met stablecoins

Sparen via Stablecoins

En dat is precies wat mijn nieuwsgierigheid een tijd geleden prikkelde. In eerste instantie klonk dit allemaal als hogere wiskunde, too good to be true en als één grote goocheltruc waar ik met open ogen in zou tuinen. En dat zou het nog steeds kunnen zijn, alles is mogelijk.

Maar zoals vaak bij mij het geval is m.b.t. de wereld van innovatie en investeringen, heb ik naar mijn nieuwsgierigheid geluisterd door er in het klein mee te experimenteren.

100 euro

Een half jaar geleden heb ik daarom 100 euro omgezet in stablecoins. De naam van de stablecoin was TrueUSD (of: TUSD, in het kort). Nu ik 100 euro aan TrueUSD had, kon ik ermee gaan testen.

En wat ik getest heb, is of het mogelijk was om die 100 euro ergens te zetten waar ik een hogere rente zou ontvangen, dan op mijn gewone spaarrekening. En er waren al verrassend veel mogelijkheden om dit te doen.

Onder andere populaire (althans, je moet ervan gehoord hebben) fin-tech-crypto-bedrijven als Celsius, BlockFi en Crypto.com bieden de mogelijkheid om stablecoins te “sparen” en hier rente over te ontvangen.

6 maanden

Ik heb er twee gestest: Celsius Network en Crypto.com. Hier heb ik elk drie maanden mijn 100 euro “vastgezet”. Dus in totaal duurde het experiment zes maanden.

Bij Crypto.com beloofden ze 10% jaarlijkse rente, wanneer ik mijn 100 euro voor drie maanden vast zou zetten. Bij Celsius geldt geen minimale lock-up periode, maar voor deze flexibiliteit boden ze wel iets minder rente: zo’n 8%.

Gemiddeld 9% rente

Inmiddels is het experiment afgelopen en kan ik – tot mijn eigen verbazing – vertellen dat tot nu toe alles is waargemaakt wat er mij beloofd werd. Mijn 100 euro is gemiddeld 4,5% meer waard geworden, wat neerkomt op 9% jaarlijkse rente.

Tussentijds schommelde de flexibele rente bij Celsius nog wat heen en weer, maar is nooit onder de 8% gekomen. Er waren zelfs weken bij dat hij hoger was dan 9% en zo dus in de buurt kwam van de 10% van Crypto.com.

Ok, leuk. Geslaagd. En nu? Wat kun je er dan mee? Naast dat de waarde van mijn stablecoins nu door de rente met 4,5% was toegenomen in slechts zes maanden, realiseerde ik me dat ik er nog niet echt wat mee kon.

Terug naar euro’s

Ik wilde dus die stablecoins weer omzetten naar euro’s en over laten schrijven naar mijn bankrekening. Alleen dan zou mijn experiment écht afgerond zijn.

Bij Celsius, waar mijn experiment eindigde, was er geen mogelijkheid om mijn TrueUSD om te zetten in euro’s. Maar via Crypto.com wel. Dus ik heb (gratis) mijn TrueUSD van Celsius naar Crypto.com gestuurd, ze daar verkocht voor euro’s en ze toen overgemaakt naar mijn eigen Nederlandse bankrekening.

Het proces van mijn TUSD naar Crypto.com sturen en verkopen voor euro’s, duurde nog geen 10 minuten. Lekker snel dus, met de hulp van deze nieuwe technologie. Mijn euro’s van Crypto.com naar mijn bankrekening sturen, duurde welgeteld 22 uur. De volgende dag had ik dus mijn euro’s op mijn bankrekening.

Meerdere platformen

De partijen die ik hier heb genoemd zijn zeker niet de enige platformen die dit aanbieden. Er zijn er velen en er komen elke maand weer nieuwe bij. Mijn keuze voor de bovengenoemde crypto-banken en stablecoin (TUSD) zijn daarom ook puur gekozen, omdat ik ze destijds tegenkwam en ze op dat moment mijn voorkeur hadden.

Er zullen er mogelijk velen volgen, maar allemaal dienen ze wat mij betreft goed met elkaar vergeleken te worden en onder een vergrootglas gelegd te worden. Wat wellicht weer aanleiding kan zijn voor een artikel later dit jaar.

Conclusie

Ben je nog niet afgehaakt, complimenten! Dan doe je het beter dan ik een jaar geleden, toen ik hier voor het eerst van hoorde. Maar misschien heb ik je nieuwsgierigheid weten te prikkelen.

Wat ik in dit artikel probeer over te brengen, naast het feit dat nieuwsgierigheid en experimenteren een recept voor meer kennis kan zijn, is dat het mogelijk is om via stablecoins een mooie rente te ontvangen. Zeker vergeleken met een normale spaarrekening bij de bank.

En ja, dit is en blijft onconventioneel en experimenteel. Ook ik, ondanks mijn geslaagde test, zal niet snel mijn spaargeld compleet omzetten in stablecoins – om er vervolgens gouden bergen van te verwachten. Ik blijf voorzichtig, want ik onderschat de risico’s bij dit soort experimentele instrumenten zeker niet.

Maar inmiddels heb ik mijn experiment van 100 euro wél uitgebreid naar een groter experiment van 1.000 euro. En test ik het de komende zes maanden weer uit.

Gaan stablecoins, andere crypto’s of de blockchain technologie ons structureel betere manieren bieden om meer uit ons spaargeld te halen in de toekomst? Gaan de banken straks hun eigen versies uitbrengen?

Ik weet het echt niet! Maar er zijn mogelijkheden om nu al (in het klein) meer uit je spaargeld te halen, dan je waarschijnlijk voor mogelijk had gehouden.

Blijf nieuwsgierig! Succes!


Disclaimer: Investeren brengt risico’s met zich mee! Alle informatie op deze pagina betreft mijn persoonlijke ervaringen en is in geen geval financieel advies. Doe altijd zelf goed onderzoek voordat je ergens instapt.

15 Reacties

  1. Erik
    24 februari 2020 / 17:08

    Leuk geschreven! Ben al een poosje bezig met Crypto, maar dit wist ik nog niet. Erg interessant!

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      24 februari 2020 / 17:08

      Thanks Erik!

  2. Niko
    24 februari 2020 / 11:42

    Dit artikel tikt elke rode vlag voor een sponzi scheme aan.

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      24 februari 2020 / 13:07

      Hai Niko. Ik ben erg benieuwd op welke wijze dit elke rode vlag van een “Ponzi” scheme aantikt. Misschien kan ik je feedback verwerken in het artikel.

      • Niko
        25 februari 2020 / 10:43

        De stablecoin wordt weggeschreven als een risico-minderend effect. Het is gebonden aan de koers van de USD. Dus eigenlijk (maar net niet) is 1 stablecoin = 1 USD. Waarom dan niet beleggen in USD of EUR? Stable coins vallen niet onder de AFM of SEC regulatie en daarmee is er bijvoorbeeld ook geen bankgarantie. Toch wordt het weggezet als risico minderend en een zeer stabiel rendement. En de organisaties die deze currency gebruiken hebben vermoedelijk ook niet de licentie om in dergelijk financiële producten te handelen. Het is niet hun core-business en een beetje een merkwaardige manier hun balansen te (her)structureren.

        Verder zit ik niet in de crypto, maar hoe dit product gelinkt wordt aan bestaande valuta blijft mij onduidelijk. Ook hoe dit geldt gealloceerd wordt aan bedrijven, welke dat zijn, wat ze doen en hoe ze ervoor staan blijft bij mij bijzonder vaag.

        Als ik bij bijvoorbeeld ING het meest voorzichtige of op 1 na minst voorzichtige profiel kies had ik in 2019 ook 8 – 12% rendement gehad. Maar daar kan ik precies zien wat er met mijn geld gebeurd; zit ik bij een gecontroleerde erkende partij en heb ik consumentenrechten waar ik goed aanspraak op kan maken.

        Kort samengevat: opvallend laag risico met niet alleen een goed, maar ook opvallend stabiele return, vergelijkbaar met reguliere beleggingen in erkende valuta maar: buiten erkende controlerende instanties om, geen of wazig papierwerk over hoe/wat er nu precies aan de gang is. Over het geheel genomen een wazig verhaal maar wel mooie rendementen met relatief weinig risico.

        Ik kan natuurlijk niet bewijzen of dit een sponzi scheme is of niet. Dat is aan eenzelf om te googelen en iets van te vinden. Maar het lijkt mij niet onredelijk een stevige voetnoot te plaatsen.

        • Meer Of Mynder
          Auteur
          25 februari 2020 / 11:04

          Hai Niko, bedankt voor je uitgebreide reactie. Het is allemaal waar, wat je zegt. Het betreft een ander type “investering” dan beleggen in aandelen, P2P leningen, obligaties, etc. Ja, je kunt (en iedereen is vrij) om te kiezen om te beleggen, met mogelijk dezelfde rendementen. En ja, je kunt in EUR of USD beleggen.

          Ik heb nog niet kunnen concluderen uit je reactie wat de rode vlaggen zijn mbt een mogelijk Ponzi schema.

          Er zitten hier wel degelijk risico’s aan vast. Onder andere dat het uitgevende bedrijf failliet gaat en de uitgegeven stablecoin zijn waarde verliest. Of waarbij de investeerder een fout maakt en zijn stablecoins naar een verkeerd adres stuurt. Allemaal aanwezig en naar die risico’s dient iedereen zijn eigen onderzoek te doen.

          Maar ook voor beleggen gelden risico’s. Het is dus wat mij betreft niet geheel relevant om dan maar te zeggen: “beleg of spaar liever, want dit valt niet onder de AFM + met andere beleggingen krijg je hetzelfde rendement”.

          Het betreft hier om een beschrijving van een “experiment”, waar wel degelijk een gepaste allocatie bij hoort – zoals ik ook beschrijf in mijn uitleg – en niet te vergelijken is met een allocatie in bewezen beleggings-instrumenten, zoals aandelen.

          Er zijn vele andere investerings-instrumenten die niet onder de AFM of het garantiestelsel vallen. Van extreem speculatief tot relatief defensief, met variërende risico-kenmerken. En toch investeren mensen hier in, omdat ze er potentie in zien.

    • Roelof
      24 februari 2020 / 14:35

      Zie ook niet zozeer waarom dit een ponzi zou zijn, er zijn hier een aantal serieuze spelers aan de slag. Wat is er anders dan dat een “normale bank” doet? Jouw spaargeld uitlenen en daarmee winst maken voor zichzelf en de aandeelhouders. Hier gaat in ieder geval een groot deel van de opbrengst weer terug naar de spaarder/investeerder. Enig verschil: het onderpand is hier crypto en daar zit een valuta risico aan. Kijk dan ook eens naar Nexo ( een dochter van Credissimo, een grote kredietverstrekker) dit is vergelijkbaar maar dan kan de inleg ook gewoon met euro’s. Er is wel risico, namelijk dat credissimo omvalt, maar dat is wel een beperkt risico gezien het trackrecord.

      • Niko
        25 februari 2020 / 10:48

        Mijn bank wordt gecontroleerd door de AFM. Ik kan zien in welke fondsen mijn geld beland en welke bedrijven in dat fonds zitten. En ik kan van die bedrijven weer informatie opvragen en vinden.

        Mijn gewone bank leent inderdaad geldt uit voor zichzelf (onkosten + dekking voor de moeite), net als dit platform one way or the other zou doen. En ja, voor aandeelhouders. Bij mijn bank beleg ik in aandelen; dus ben ik een aandeelhouder. Bij dit schema heb ik het idee dat ik een onderhandse lening ben; maar waar, bij wie? Wie checked dat?

        Je zegt dat het onderpand een crypto is. Maar wat is dat? Crypto staan bekend om het feit dat ze feitelijk niets zijn. Je hypotheek heeft als onderpand je huis. Wat is het onderpand van deze crypto?

        Deze partij doet vrijwel identiek wat elke bank doet: je spaargeld in bedrijven beleggen. Alleen door het eest om te zetten naar crypto valt het ineens geheel buiten controlerende instanties en normaliter verplichte licenties. Waarom zouden ze dat doen?

        • roelof
          29 februari 2020 / 10:19

          Hoi Niko, ik ben het met je verhaal eens. Deze “constructie” mist transparantie en controlerende instanties. Veel hangt af van de waarde van de stablecoin. Als je naar de tusd-koers kijkt die is redelijk stabiel. Dus daar zit geen heel groot valutarisico aan als je weer terug wilt naar euros. Voor de korte termijn heb ik niet zo’n moeite met tusd. Maar wat denk je dan van de euro? De geldpers aanzetten en waar is dan het onderpand? De tijd dat er 1:1 goud tegenover stond is allang voorbij, feitelijk is het ook virtueel geld met vertrouwen als onderpand. Momenteel zien we waar die geldinjectie toe leidt, een rente van 0,000% , en nu zitten wij als kleine spaarder met de gebakken peren. Wel inflatie en belasting maar nul rendement, sterker nog een negatief rendement. Reken maar eens uit hoeveel er van je geld overblijft na 10 jaar met dit beleid dan ga je schrikken. Dus wil je je kapitaal hiertegen beschermen dan zul je wel iets moeten doen en dan gaan rente en risico hand in hand. Uiteraard zie ik ook liever een rente van 3-4 % op mijn spaarrekening en ga dan achteroverleunen zonder risico. Dus als je goede tips hebt voor een risicoloos en hoger rendement dan het huidige bankboekje dan houdt ik mij warm aanbevolen.

  3. Gaas36
    23 februari 2020 / 11:27

    Twee vragen:
    1. Valt bij deze platforms ook te zien aan welke leningen mijn geïnvesteerde stablecoins zijn gekoppeld en hoe de rente en aflossing ervoorstaat?
    2. Kunnen mijn stablecoins toch in waarde dalen als het met de verstrekte leningen niet goed gaat?

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      23 februari 2020 / 12:34

      Hi Gaas36. Het werkt niet zoals bij P2P/crowdlending patformen. Je moet het meer zien als “crypto-bank”, waarbij jij je digitale geld (stablecoin) stort en hier rente over ontvangt.

      De banken laten je niet weten aan wie zij hun geld uitlenen, zo werkt het ook bij deze bedrijven. Stablecoins kunnen in feite zeker in waarde dalen, maar dit heeft niet te maken met de leningen, maar bijvoorbeeld wanneer het bedrijf dat deze stablecoins uitgeeft, failliet zou gaan en het zijn waarde in dollars/euro’s verliest.

      Er zitten dus zeker hoge risico’s aan. Wat ook de reden is dat dit zeer experimenteel is en als zodanig ik zelf het ook als experiment zie en niet als oplossing voor mijn spaargeld.

  4. Jelmer
    23 februari 2020 / 09:02

    Maar vallen die stable coins wel onder het depositogarantiestelsel? Anders heeft het wel een enorm groot risico als zo’n crypto bank failliet gaat…

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      23 februari 2020 / 11:49

      Nee, ze vallen daar niet onder. Er zitten meer risico’s aan dan je geld bij de bank zetten. Hoger risico, hoger rendement.

  5. 22 februari 2020 / 15:06

    Interessant artikel! Ik zit totaal niet in de crypto en stablecoins, dus weet er weinig van. Wat ik mij afvraag na het lezen van dit artikel: wie betaalt uiteindelijk die relatief hoge rente en met welk doel?

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      22 februari 2020 / 15:20

      In feite betalen de leners van zo’n platform/bedrijf de hoge rente. Jij “stalt” jouw stablecoins die een waarde in euro’s/dollars vertegenwoordigen. Het bedrijf voorziet in leningen aan anderen, waarvoor jouw gestalde geld wordt gebruikt. Die leningen hebben een veel hogere rente, waardoor zij de spaarders dus meer rente kunnen uitbetalen.

      Dus, als bij een bank: banken creëren geld door leningen te verstrekken. Die leningen hebben variërende rentes (waarvan krediet of creditcards een zeer hoge rente hebben en ze goed aan verdienen) en de spaarder kreeg hier normaal gesproken een marktconforme rente voor, ter vergoeding voor het voorzien in liquiditeit. Banken betalen over het algemeen nauwelijks nog spaarrente uit.

      Het verschil met de traditionele leningen is, dat je als lener bij crypto-bedrijven moet voorzien in onderpand. In de vorm van het storten van crypto (bitcoin/ethereum etc). Dat onderpand vertegenwoordigt een waarde en de lener kan nooit meer lenen dan een deel (Loan to Value ratio) van de waarde van dat onderpand. Kan de lener niet terugbetalen, dan wordt het onderpand geliquideerd.

      Dus, lang antwoord kort: de leners betalen de rente, die uiteindelijk door de spaarders ontvangen worden.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *