Hoeveel passief inkomen is genoeg?

Hoeveel passief inkomen is genoeg?

Hoeveel passief inkomen zou jij nodig hebben om jouw doel te bereiken? En wat is dat doel? Misschien wil je minder gaan werken, meer tijd hebben om bij je familie te zijn of gewoon via meerdere wegen inkomen verdienen om je meer te kunnen focussen op activiteiten die van zichzelf niet direct genoeg geld in het laatje brengen.

Ik heb mezelf die vraag gesteld, want het lijkt soms wel alsof velen van ons (ook in de FIRE community) hard werken richting een magisch bedrag en onderweg vergeten dat het ook anders kan.

Hoeveel passief inkomen is nou eigenlijk genoeg om van te kunnen leven?

Het is grappig hoe het werkt: hoe langer ik bezig ben met het streven naar financieel onafhankelijk(er) worden, hoe vaker ik me realiseer dat ik mijn doelen aan het aanpassen ben.

Jaren geleden begon ik met beleggen om er “rijker” van te worden. Ik wilde meer geld, omdat ik dacht dat meer geld ervoor zou zorgen dat ik mooie spullen kon kopen en mezelf op nog mooiere reizen kon trakteren.

Meer geld leek uiteindelijk een beter leven te kunnen kopen.

Daarna begon ik me te realiseren dat ik misschien wel tot mijn 70e zou moeten blijven werken en dus ging ik alvast beleggen en sparen om tijdens mijn pensioen niet op een houtje te hoeven bijten.

En weer even later kwam ik, via verschillende boeken, concepten tegen over het “vervroegd met pensioen gaan”.

Door intensief te sparen en investeren, eerder in staat zijn om (deels) te stoppen met werken.

Tijd “kopen” met passieve inkomsten

Spoel even door naar vandaag en er is een hoop veranderd. Nog steeds werk ik hard om uiteindelijk vervroegd met pensioen te kunnen, maar inmiddels is dit niet meer een doel op zich.

Ik heb me gaandeweg gerealiseerd dat ik de weg naar een vervroegd pensioen ook op verschillende manieren kan invullen. En centraal in alle versies van de manier waarop ik financieel afhankelijk(er) wil worden: Tijd!

Ik wil tijd “kopen”. Tijd om niet alleen maar bezig te zijn met dat ene ding (baan) waar ik geld mee verdien. Tijd, die ik later deels kan kopen met passief inkomen.

Jaren terug was ik voor mijn inkomen volledig afhankelijk van mijn werk, mijn baan. Ik stopte er meer dan 200 uur tijd per maand in en mijn baan “spuugde” aan het eind van die maand mijn beloning uit, in de vorm van een salaris. Dat was mijn enige inkomstenbron.

Nu heb ik diverse inkomstenbronnen, waarvan enkele passieve bronnen en diverse semi-passieve inkomstenbronnen.

De tijd die ik niet kwijt ben aan mijn actieve werk, brengt zodoende ook geld in het laatje. Ik verdien geld, terwijl ik slaap.

En het geld dat ik passief verdien, hoef ik niet meer te verdienen door actieve uren te stoppen in het bij elkaar sprokkelen van een inkomen.

Passief inkomen = inkomen waar ik geen actieve uren in hoef te stoppen

Uitgaven zijn belangrijker dan inkomsten

Bij het bepalen hoeveel tijd ik kan kopen van passief inkomen, heb ik allereerst bepaald hoeveel mijn maandelijkse lasten zijn. Ik heb hiervoor alles opgeteld, van huur tot boodschappen, van kleding tot vakanties.

Ik woon in een dure stad en heb wellicht een iets andere situatie dan anderen, dus het kan natuurlijk dat jouw kosten hoger of lager liggen dan welke ik in de volgende drie categorieën heb verwerkt:

1. Het Robinson budget

Het absolute minimale wat mijn leven kost, zonder enige echte luxe. Hieronder vallen huur, gas, water, licht, boodschappen, essentiële verzekeringen etc.

2. Het Comfort budget

Dit is het Robinson budget plus geld voor o.a. etentjes, koffie buiten de deur, kosten voor m’n auto, cadeaus, schoonmaakster, kleding etc. Ik noem dit ook wel het “zo kan ik in en rondom mijn huis lekker leven”-budget.

3. Het Droom budget

Dit is het comfort budget plus geld voor (vele) nieuwe reizen, nieuwe gadgets, investeringen, vaker uit eten, donaties en alles wat echt aanvoelt als luxe.

Waar het Robinson-budget het absolute minimale is om van te kunnen leven, is het Droom-budget mijn ideale budget voor de toekomst.

Daarmee zou ik alles kunnen betalen wat ik wil, wat ik nodig denk te hebben en hoef ik me in principe geen zorgen te maken over geld.

Netto Per MaandPer Jaar
Robinson budget€ 1.750€ 21.000
Comfort budget€ 2.500€ 30.000
Droom budget€ 5.000€ 60.000

Omdat ik hou van het zetten van doelen, was hierbij mijn eerste doel voor mijn passief inkomen bepaald: het Robinson-budget van netto 21.000 euro per jaar.

Stel dat ik in de toekomst dat bedrag aan passief inkomen per jaar kan krijgen, dan zou ik in principe niet meer hoeven werken om in leven te blijven.

Het eerste doel voor passief inkomen

De vraag is natuurlijk “wat voor leven heb je dan?”. I know, maar dat is het eerste doel.

Stel dat ik investeringen zou hebben die mij jaarlijks 10% rendement geven, dan zou ik 210.000 euro nodig hebben om jaarlijks 21.000 euro aan passief inkomen te gebruiken voor dit eerste doel.

Maar, aangezien 10% niet geheel realistisch is (het is mogelijk, maar niet heel waarschijnlijk), zet ik hieronder even op een rijtje wat ik voor elk budget nodig zou hebben aan investeringen tegen verschillende rendementen.

Jaarlijks budgetRendementInvesteringen
Robinson€ 21.00010%€ 210.000
5%€ 420.000
Comfort€ 30.00010%€ 300.000
5%€ 600.000
Droom€ 60.00010%€ 600.000
5%€ 1.200.000
De totale investering die nodig is om alle jaarlijkse budgetten mee te kunnen betalen uit passief inkomen, ligt dus tussen € 210.000 en € 1.200.000.

Bij de ondergrens moet ik een relatief hoog passief rendement halen en voor de bovengrens heb ik een zeer hoog bedrag aan investeringen nodig.

Hiermee weet ik in grote lijnen waar ik aan toe ben voor al deze doelen.

Passief inkomen gebruiken om een deel van mijn kosten te betalen

In bovenstaande voorbeeld ga ik er vanuit dat mijn kosten in de toekomst volledig gedekt zullen kunnen worden door mijn passieve inkomen. En in principe zou ik dan kunnen stoppen met werken.

Dit is ook het thema van FIRE: Financial Independence Retire Early. Je hebt dan genoeg passief inkomen via jouw investeringen om niet meer te hoeven werken.

Maar aangezien ik mijzelf niet op de bank zie hangen en toch altijd zal willen blijven werken, is dit niet een scenario dat voor mij het doel is.

Actief inkomen aanvullen met passief inkomen

Wat ik wil, is dat mijn passieve inkomen een gedeelte van mijn vaste lasten gaat betalen. Het passieve inkomen dekt dan een deel van mijn kosten en de rest van de kosten zal ik betalen uit actief inkomen: inkomen waar ik mijn tijd in stop.

Hierbij voorziet een passief inkomen mij dus van een stukje zekerheid en ademruimte. Immers, als ik niet al mijn inkomen hoef te halen uit actief werk (zoals een baan), heb ik meer vrijheid om activiteiten te kiezen waar ik dat geld mee verdien.

Dat kan er in eerste instantie voor de maandelijkse budgetten in de toekomst zo uit gaan zien:

BudgetNodigPassief inkomenActief inkomen
Robinson€ 1.750€ 100€ 1.650
€ 250€ 1.500
€ 500€ 1.250
€ 1.000€ 750
Comfort€ 2.500€ 1.000€ 1.500
€ 1.500€ 1.000
€ 2.000€ 500
Droom€ 5.000€ 2.000€ 3.000
€ 3.000€ 2.000
€ 4.000€ 1.000
Je ziet hierboven een aantal scenario’s staan, waarbij het passief inkomen steeds toeneemt en het bijbehorende (netto) actieve inkomen steeds afneemt.

Stel nou dat het mij lukt om € 1.000 passief inkomen via investeringen binnen te krijgen, dan “hoef” ik dus nog maar € 750 aan actief netto inkomen te genereren.

Meer passief inkomen betekent meer opties voor actief werk

Dat geeft mij niet alleen meer zekerheid qua inkomsten, maar zorgt er ook voor dat mijn opties voor actief werk een stuk ruimer worden. Immers, actief werk vinden voor 750 euro netto per maand is een stuk “makkelijker” dan werk vinden voor de gehele 1.750 euro.

Zou je dus slechts € 1.750 per maand aan netto inkomen nodig hebben en je krijgt € 1.000 passief binnen elke maand, dan kun je bijvoorbeeld part-time gaan werken. Of freelance werk gaan aannemen.

Wat dit betekent voor je totale investeringen

Zodoende kun je gaan kijken naar werk waar je voorheen niet naar zou hebben gekeken, omdat over het algemeen beter betaalde banen minder voor het oprapen liggen en meer (tijd) van je eisen.

Overigens schat ik in dat ik altijd in staat zal zijn om minimaal 1.000 euro netto te verdienen aan actief inkomen, via welk werk dan ook.

Kijk even wat dat betekent voor het totale benodigde bedrag aan investeringen, waarmee ik de overige 750 euro met passief inkomen zou kunnen betalen.

Jaarlijks (passief) budgetRendementInvesteringen
Robinson€ 21.000 € 9.000
(12 x €750)
10%€ 210.000
€ 90.000
5%€ 420.000
€ 180.000
Comfort€ 30.000 € 18.000
(12 x €1.500)
10%€ 300.000
€ 180.000
5%€ 600.000
€ 360.000
Droom€ 60.000 € 48.000
(12 x €4.000)
10%€ 600.000
€ 480.000
5%€ 1.200.000
€ 960.000

Hierdoor is bijvoorbeeld het benodigde bedrag bij het Robinson-budget (bij een rendement van 10%) gedaald van €210.000 naar €90.000. Dat scheelt mij zo’n €120.000 die ik dus niet van tevoren als een gek bij elkaar hoeft te sparen.

En dat bedoel ik tevens met “tijd kopen”.

Mocht ik bijvoorbeeld in staat zijn op dit moment 20.000 euro per jaar te sparen en investeren, dan scheelt het in bovenstaand voorbeeld: 120.000 / 20.000 = 6 jaar om tot mijn Robinson-budget te komen.

Waarbij ik dan in principe alleen nog die 1.000 euro aan actief netto inkomen hoef te verdienen. De rest wordt gefinanceerd door mijn passieve vermogen.

En zodra mijn eerste doel is behaald (Robinson / €1.750), is het tijd om te bouwen aan het tweede doel (Comfort / €2.500).

Conclusie: hoeveel passief inkomen is genoeg?

Hoeveel passief inkomen voor mij genoeg is, blijkt dus deels uit bovenstaande gedachte-experiment. De crux is: hoe meer passief inkomen ik kan genereren later, hoe minder afhankelijk ik zal zijn van een actief inkomen.

Ik wil niet stoppen met werken, maar ik wil wel stoppen met het volledig afhankelijk zijn van één baan of één vorm van inkomen.

Hoe meer passief inkomen, hoe makkelijker ik het voor mezelf zal kunnen maken. Hoeveel passief inkomen voor jou genoeg zal zijn, hangt onder andere af van:

  • Jouw huidige uitgaven: hoeveel heb je nodig om een leuk leven te hebben?
  • Het bedrag dat je de komende jaren opzij kunt zetten voor investeringen die passief inkomen zullen genereren
  • Jouw doelen: hoe groter jouw behoefte aan luxe, hoe hoger jouw benodigde jaarlijkse budget en dus ook het bedrag dat je zult moeten investeren
  • Geduld: dit is geen “get rich quick” strategie. Je zult je moeten kunnen instellen op jarenlang in jezelf investeren

Er leiden vele wegen naar Rome. Dit is zeker niet de enige, maar het is er een die mij fascineert en tevens motiveert om opties te overwegen die anders zijn dan het algemeen geaccepteerde pad richting pensioen.


Update: ter volledigheid nog even de kanttekening dat het in deze post gaat om een gedachte-experiment en geen concreet advies of een volledig dekkende berekening. Er zijn heel wat meer factoren die van invloed kunnen zijn op de uitkomst in elke gewenste situatie.

6 Reacties

  1. R
    30 november 2019 / 17:59

    Grappig, die term OMY kende ik niet, maar ben daar zeker ook gevoelig voor 🙂
    Niet alleen mbt stoppen en overbruggen tot pensioen, maar ook mbt minder uren werken ( wil eigenlijk al langer van 36 = full-time naar 27=3×9) .
    Nu het bijna januari is en met nu een groot project gaande, stel ik het dus toch weer minimaal 6 maanden uit.

    Ps ben 53 en bedoeling is om echt niet langer door te gaan dan 55

    • Quint
      30 november 2019 / 18:19

      Ook grappig… Ik ben net 54 en wilde doorgaan tot 55. Nu denk ik dat het 56 wordt of misschien wel 57. OMY…
      Zo’n extra jaartje scheelt veel. Elke maand doorwerken scheelt zo’n €40/mnd dus 2 jaar brengt mij €1000/mnd extra. Ik vind het juiste moment vinden nu al lastig.
      gr
      Quint

  2. R
    30 november 2019 / 16:01

    Interessante benadering: Met een afgelost koophuis; verwacht ik dat je met een nog lager budget toch “comfort” kan leven.
    Maar ook (vermogens) belasting zie ik niet terug in je redenatie en dus heb je meer dan 5 of 10% rendement nodig.
    En 5 % is al veel dus denk dat je moet rekenen met max 3% netto rendement

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      30 november 2019 / 16:22

      Hai R.

      Het klopt dat ik de belastingen niet heb meegenomen, daar het voornamelijk bedoeld is als gedachte-experiment. De voorbeelden van 5% en 10% zijn tevens ook genomen om de berekening makkelijker te maken. Ook heb ik geen inflatie hierin meegenomen.

      Het zal voor velen al een lang stuk zijn 😉

      Maar het is absoluut interessant om op basis hiervan door te gaan rekenen met daarbij een veiliger rendement en de belastingen. Ook de veranderingen die mogelijk doorgevoerd worden vanaf 2022, daarin meegenomen.

  3. 30 november 2019 / 15:48

    Interessant om te lezen dat je verschillende levensstijlen vergelijkt en daarmee verschilende doelen (trappen?) stelt. Als je de eerste bereikt kun je gaan voor de tweede.
    Volgens mij is wat je beschrijft typish HOT. Flexibel, en in balans.
    Ben wel benieuwd wanneer het nou echt “genoeg” is voor jou, want juist door de flexibiliteit ben je misschien wel vatbaar voor het “one more year” syndroom… Maar of dat erg is? 🙂

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      30 november 2019 / 16:24

      Hey Uitklokken!

      Het OMY syndroom en de relatie tot “wat is genoeg” is zeker iets waar ik gevoelig voor ben! Ik weet wel, dat door dingen op papier te zetten en uit te schrijven, ik mezelf wel beter in de gaten kan blijven houden 🙂

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *