De drie pilaren van vermogensgroei

De drie pilaren van vermogensgroei

Ik ben zelf al jaren druk bezig met personal finance en vermogensgroei. Maar ik merk dat ik toch echt nog altijd in een bubbel leef. Ik ga er namelijk vanuit dat iedereen hiermee bezig is, al is het wellicht ieder op een andere manier.

Dat er nog vele mensen niet bekend zijn met het werken aan een financieel betere toekomst, biedt kansen. We kunnen er namelijk allemaal beter van worden. Je vrienden, je familie, collega’s etc.

Maar je dient wel te weten waar je moet beginnen. En dat kan lastig zijn, wanneer je hier (nog) geen of weinig kaas van gegeten hebt.

Het is simpel en het is niet simpel. Fijn, daar heb je wat aan. Thanks! Simpel, omdat het principe van vermogensgroei niet moeilijk is om te begrijpen. Niet simpel, omdat gebleken is dat de theorie in praktijk voor veel mensen toch moeilijk toepasbaar blijkt te zijn.

Op deze website vind je allerlei tips om te beginnen met vermogensgroei en dit vol te houden. Het één kost wat meer kennis, het ander kun je direct toepassen.

Maar al deze tips steunen in hun beginsel op drie pilaren: verdienen, besparen en investeren.

Pilaar I – Geld verdienen

Tenzij je in een gouden wiegje geboren bent, zul je allereerst geld moeten verdienen om te kunnen leven. Je hebt in deze wereld nou eenmaal (uitzonderingen daargelaten) geld nodig om mee te kunnen doen.

Geld verdienen doe je door waarde toe te voegen aan de maatschappij. Althans, dat is mijn mening. Jij levert input: kennis, tijd en inzet. En de waarde van die input, krijg je als output in geld uitgekeerd op je bankrekening.

Dat kan natuurlijk op allerlei manieren: via een baan, voor jezelf beginnen, klusjes doen etc. Maar ook: oude spullen verkopen op Marktplaats aan mensen die er nog wel iets aan hebben.

Wat het dan ook is, dit is het begin van vermogensgroei. Geld verdienen. Zonder deze eerste pilaar zul je niet ver komen, helaas.

Pilaar II – Minder uitgeven dan er binnenkomt

Je kunt je hele leven werken, dikke salarissen verdienen en toch niet vooruit komen. Wanneer je elk jaar jouw inkomen volledig uitgeeft, of zelfs meer, dan zul je moeten werken tot je dood.

En hier gaat het voor velen al mis. Namelijk, een goed salaris of inkomen is op zichzelf niet genoeg om er financieel op vooruit te gaan. Je zult geld over moeten houden.

Wie denk je dat over het algemeen beter af is:

  • Dirk, die jaarlijks 200.000 euro verdient, maar geen cent overhoudt.
  • Of Susan, die jaarlijks 50.000 euro verdient en slechts de helft uitgeeft?

Veel mensen zullen Dirk aanwijzen. Dik salaris, waarschijnlijk een dikke auto en een nog dikker huis. Veel uiterlijk vertoon van rijkdom doet mensen vaak denken dat iemand ook echt “rijk” is. En dat is natuurlijk helemaal prima, want ieder is z’n eigen mens.

Maar toch beschouw ik Susan over het algemeen als beter af. Zij kan leven van minder dan haar salaris en heeft hierdoor de mogelijkheid om met dat extra geld te gaan werken aan pilaar nummer 3.

Pilaar III – Investeren

Verdien je geld en geef je niet al dat geld uit? Dan heb je het volgende level bereikt: je kunt met dat geld gaan werken aan vermogensgroei.

Dit kan op verschillende manieren:

  • Sparen: dit is meestal het eerste wat mensen doen, vanwege het gemak en de beperkte kennis die hiervoor nodig is
  • Beleggen/Investeren: de volgende stap na sparen, waarbij de aandelenmarkt het meest voor de hand ligt

In huidige tijden is sparen voor vermogensgroei vrijwel zinloos. Met de huidige spaarrente bouw je nauwelijks iets op. Uiteraard bouw je wel een vermogen op door te sparen, maar de rente is lager dan de inflatie (elk jaar neemt de waarde van je geld af).

Hierdoor zul je met sparen altijd achter de feiten aanlopen. Sparen is dus – wat mij betreft – voornamelijk zinvol, wanneer je een buffer wilt aanleggen voor (on)voorziene uitgaven: een Emergency Fund, een bruiloft, vakantie, onbetaald verlof, nieuwe bank, auto etc.

Om dus echt vooruit te komen, financieel gezien, zul je je dus moeten verdiepen in de wereld van het investeren. De aandelenmarkt stijgt jaarlijks gemiddeld met 5-7% in waarde. Wat betekent dat gemiddeld genomen jouw 1.000 euro volgend jaar 50-70 euro meer waard is. De markt verdient dus geld voor je, terwijl jij bezig bent met geld verdienen via je baan.

Natuurlijk zijn er geen garanties. Rendement komt met risico en er zijn ook jaren dat je tegen een verlies aan zult kijken. Maar over een lange periode, neemt de aandelenmarkt in waarde toe. En dus ook jouw vermogen.

Verdienen versus investeren

Investeren lijkt heel sexy en veel mensen denken hierdoor snel rijk te kunnen worden. Maar de waarheid is, dat je waarschijnlijk op korte termijn rijker zult worden door meer te gaan verdienen dan met winst uit investeringen.

Voorbeeld 1:
Stel dat je 2.000 euro per maand nodig hebt om van te leven. Je zult hiervoor een salaris of inkomen nodig hebben van netto 2.000 euro. Dat is te doen en er zijn genoeg banen die je dat bieden. Jaarlijks komt dat neer op 24.000 euro netto, ex vakantiegeld etc.

Als je denkt dat je die 24.000 euro eventjes via investeren gaat bewerkstelligen, realiseer je dan eens het volgende: de aandelenmarkt neemt gemiddeld met 7% per jaar toe. Maar neem 5% als veiliger rendement. Om die 24.000 euro per jaar te kunnen betalen, dien je een belegd vermogen te hebben van 24.000 / 5% = 480.000 euro.

Wat denk je dat makkelijker is: 2.000 euro per maand verdienen of 480.000 euro bij elkaar beleggen? Focus je dus op wat je kunt verdienen en voorlopig niet op rijkdom via beleggen en investeren.

Een salarisverhoging bijvoorbeeld, is vaak de snelste weg naar meer inkomen. Net als solliciteren naar een beter betalende baan of meer inkomen genereren via klusjes/Airbnb etc.

Voorbeeld 2:
Stel dat je 10.000 euro bij elkaar gespaard hebt en je gaat dit beleggen. Bij een gemiddeld rendement van 5-7% per jaar zal je dus jaarlijks voorlopig nog geen 1.000 euro verdienen. Die duizend euro verdien je dus makkelijker door (in dit voorbeeld) een halve maand te werken, versus een jaar beleggen.

En in deze voorbeelden reken ik nog niet eens de vermogensbelasting mee, want die betaal je boven de 30.000 euro ook nog eens. Investeren is dus een lange-termijn-strategie. Geen manier om snel rijk te worden.

Investeren versus sparen

Wie denkt op de lange termijn vermogensgroei te realiseren door alleen te sparen, komt ook bedrogen uit. Het kan, maar het is echt vechten tegen de bierkaai.

Om je een idee te geven hoeveel verschil het kan opleveren tussen sparen en investeren, hierbij het volgende voorbeeld:

Stel dat je jaarlijks van jouw netto inkomen, zo’n 5.000 euro niet uitgeeft. En je zou dit 20 jaar lang doen.

  • Twintig jaar lang sparen, tegen een spaarrente van 0,1% (als je mazzel hebt) levert je uiteindelijk ongeveer 106.000 euro op. Niet slecht natuurlijk.
  • Twintig jaar lang investeren, tegen een gemiddeld jaarlijks rendement van 5%, levert je uiteindelijk zo’n 178.000 euro op. Dat klinkt beter!

In een grafiek ziet het verschil er dan zo uit:

In beide gevallen heb je 20 x 5.000 = 100.000 euro ingelegd. Dat is op zichzelf al een behoorlijk bedrag, dus well done!

Met sparen heb je na 20 jaar zo’n 6.000 euro winst en met investeren maar liefst 78.500 euro winst. Dat is 13 keer zoveel winst als met sparen.

En natuurlijk, met sparen heb je weinig tot geen risico en met investeren wel. Maar: geen risico = geen rendement.

Conclusie

De drie pilaren zijn dus: verdienen, minder uitgeven dan er binnenkomt en investeren. Zo simpel is het. Maar ze werken helaas niet zonder elkaar. En het kost discipline en tijd om te werken aan vermogensgroei en een betere financiële toekomst.

Begin je net met vermogensopbouw, focus je dan voornamelijk op verdienen en je uitgaven. Vooral in het begin zul je door te verdienen en besparen, meer vermogen opbouwen dan met investeren.

En daarbij is het ook belangrijk te realiseren: investeer en spaar wat je denkt je te kunnen veroorloven. Er is niets zo schadelijk voor je lange-termijn-plan als te hard van start gaan en het vervolgens niet volhouden.

Lees ook:

3 Reacties

  1. 26 april 2020 / 11:35

    Dit is in principe alles wat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden.
    Het leven gebeurt echter ook. Je moet maar gezond blijven, en wil je nou echt doodgaan met veel geld op je rekening? Maak voor jezelf dus ook duidelijk waar je wél graag geld aan uitgeeft. Anders houd je het, zoals je terecht op het laatst zegt, echt niet vol.

  2. 26 april 2020 / 11:10

    Bij veel mensen gaat het mis omdat ze niet zo goed zijn in bezuinigingen. Of in ieder geval minder geld uitgeven. Veel mensen geven veel geld uit aan interieur, uiteten of vakanties. Terwijl je wel een soort van concessies moet doen voor de toekomst.

    Overigens voelt het voor mij totaal niet als concessie. Ik ben sowieso best zuinig!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *