Bankieren met Bunq: alles op de automatische piloot

Bunq - bankieren op de automatische piloot

Bijgewerkt op 2 juni 2021

Iets waar ik altijd fanatiek mee bezig ben, als het om geld gaat, is het zoveel mogelijk automatiseren van taken die me handmatig veel tijd kosten. Niet zozeer veel tijd per handeling, maar omdat er gewoonweg veel handelingen per maand zijn, die optellen. Investeren doe ik ook zoveel mogelijk op de automatische piloot, maar ik merkte dat de banken waar ik bij zat niet helemaal mee konden gaan in mijn wensen. Daarom heb ik een paar maanden terug al mijn bankzaken, zowel zakelijk als prive, ondergebracht bij Bunq. Ik laat je hieronder zien waarom en hoe ik dat ingesteld heb.

Steeds meer challenger banken

De afgelopen jaren zijn er, naast de traditionele banken, heel wat challenger banken bijgekomen. Door nieuwe Europese regelgeving zijn er heel wat fintech banken op de markt gekomen en hebben met hun (voornamelijk) gratis rekeningen veel klanten naar zich toe kunnen trekken. Denk aan N26 (Duitsland), Revolut (VK) en Openbank (Spanje). Ik heb ze allemaal geprobeerd, maar geen enkele kon me echt bieden wat ik wilde. Ook niet wanneer ik de betaalde versies van hun rekeningen had, die meer opties gaven dan de gratis variant.

Oude setup van mijn bankzaken

Ik heb al jaren diverse rekeningen bij verschillende banken, om mijn geldzaken te spreiden. Niet zozeer qua risico, maar meer qua functionaliteiten. Zo gebruikte ik tot voor kort een combinatie van de ABN AMRO, KNAB, N26 en Revolut. Allemaal hadden ze een andere taak: van dagelijkse boodschappen tot grote aankopen, van investeringen tot spaarrekening. Deze setup werkte prima, maar het kostte me wel veel tijd. Heel veel tijd. Meer tijd dan ik eigenlijk aan dit soort saaie taken wilde besteden.

Want door met verschillende banken te werken had ik mijn geldzaken wel mooi gescheiden, maar ik moest ook maandelijks veel handelingen verrichten om het zo mooi te houden. Niet elke bank had dezelfde features, snelheid en mogelijkheden om mee te groeien met mijn wensen.

Overgestapt naar Bunq

Bunq groeit met elke update van de app mee met mijn wensen

En toen ben ik Bunq gaan proberen. Eerst zakelijk en gaandeweg ook privé. Hiermee gebruik ik sinds kort mijn rekeningen bij o.a. N26, Revolut en ABN AMRO niet of nauwelijks meer. Alleen KNAB is blijven plakken, omdat we hier een gezamenlijke rekening hebben.

Waarom Bunq en niet een andere bank? Allereerst is Bunq gewoon Nederlands, wat ik fijn vind. Maar ik heb vooral voor hen gekozen, omdat Bunq meegroeit. En in tegenstelling tot de andere banken op mijn lijstje, steeds met nieuwe functies komt.

Bunq is meer een tech-speler die bank speelt, dan een bank die ook wat technische dingen doet. N26 en Revolut zijn dat ook natuurlijk, maar Bunq biedt toch meer. En de snelheid waarmee en de manier waarop ze nieuwe functies uitrollen voelt elke keer een beetje als een Apple Event. Bij elke grote update hebben ze een presentatie om er volledig doorheen te lopen. Functionaliteit staat voorop dus en dat trok mij bij het kiezen voor Bunq.

Mijn Bunq setup

Ok, tijd om een beetje nerd-erig en OCD te worden. Ik wil dus zoveel mogelijk automatiseren, zodat mijn bankrekening aansluit bij de rest van mijn geldzaken. En dan met name aansluit op de strategie rondom mijn spaardoelen en investeringen.

Investeringen

Bij het beleggen hanteer ik voor mijn portfolio altijd een verdeling van verschillende investeringen. Zo investeer ik voornamelijk in indexfondsen, edelmetalen, crowdfunding, startups, bitcoin en alternatieve spaarvormen.

Om zoveel mogelijk investeringen automatisch te laten verlopen, heb ik in de Bunq-app aan elke categorie een bankrekening gekoppeld.

Elke bankrekening heeft een eigen IBAN rekeningnummer. Deze unieke IBAN koppel ik aan externe partijen waar ik beleg. Zo kan ik ervoor zorgen dat er altijd genoeg geld staat op de rekening die gekoppeld is aan de juiste categorie qua investeringen. Dat ziet er zo uit:

Bunq rekeningExterne partijTermijnType
BeleggenDEGIROMaandelijksGepland
PensioenBrand New DayMaandelijksIncasso
GoudGoldrepublicMaandelijksIncasso
BitcoinBitmymoneyMaandelijksGepland
CrowdfundingMintosMaandelijksGepland
StartupsDiverseWekelijksHandmatig

Investeringen op de automatische piloot doe ik doormiddel van automatische incasso’s en geplande periodieke overschrijvingen. Zo gebruikt Brand New Day elke maand het IBAN rekeningnummer van mijn pensioensrekening bij Bunq. En spaar ik maandelijks goud bij Goldrepublic, waar zij weer de IBAN gebruiken van mijn goud rekening/potje. En zo heeft elke externe partij een andere Bunq rekening, behorende bij het beleggingsdoel die ik in mijn Bunq app heb aangemaakt.

Helaas zit er soms ook nog een handmatige actie tussen, zoals in het geval van startup investeringen, maar: je kunt niet alles hebben. De Bunq setup is er klaar voor, mochten in de toekomst ook daar meer automatische investeringen gedaan worden.

Spaardoelen

Daarnaast heb ik verschillende spaarpotjes, zoals je kunt zien in de screenshot hierboven. Ja, I know, sparen levert niets op. Maar ik spaar ook niet voor rendement. Mijn spaardoelen zijn onder te verdelen in o.a.: vakanties, emergency fund, buffer, giving, funny money en belasting.

Bij Bunq kun je de weergave van deze spaarpotjes zetten op euro’s of procenten. Zo zie je snel hoeveel geld er in je potje zit of hoever je al bent met het behalen van jouw spaardoel (bijvoorbeeld: €100 van €1.000 spaardoel = 10%). Aan al deze spaarpotjes zit tevens een uniek IBAN rekeningnummer gekoppeld, dus je kunt hier vanuit andere banken ook geld op (laten) storten.

Bijvoorbeeld wanneer je terugbetalingen via Tikkie of geld dat je krijgt voor je verjaardag, direct wilt laten storten op een spaarpotje in plaats van op jouw betaalrekening (om het daarna weer door te moeten zetten naar je spaarpot).

Automatisch inkomen verdelen over alle rekeningen

Leuk natuurlijk zo’n setup en door alle maandelijkse afschrijvingen blijf ik consequent investeren. No matter what! Maar om te kunnen investeren moet ik wel elke maand voldoende saldo op elke rekening hebben staan. Mijn inkomen moet dus nog verdeeld worden over mijn “potjes”.

Toen ik nog een vast salaris had, wist ik waar ik op kon vertrouwen: elke maand hetzelfde inkomen, op dezelfde dag. Hierdoor was het niet zo’n probleem om die salarisdag even wat geld naar diverse potjes over te maken. Beter nog, en dit zullen veel mensen doen, had ik ingeplande overboekingen staan op salarisdag. Op die dag, zodra in de vroege morgen mijn salaris binnenkwam, zorgde die ingeplande overboekingen ervoor dat alles een paar uur later in de juiste potjes zat.

Ideaal bij wisselend inkomen

Maar, sinds ik geen salaris meer heb is mijn inkomen veranderd. Het komt nu niet meer op een vaste dag binnen en het is ook niet elke maand hetzelfde bedrag. In tegendeel: elke maand is anders en gedurende de maand druppelt er op heel wat verschillende dagen inkomen binnen. Daar is geen pijl op te trekken. Dus dat maakt het dan lastig om geplande overboekingen klaar te zetten.

En daar biedt Bunq een geweldige oplossing voor: automatisch verdelen van inkomen. Bij Bunq kan ik het zo instellen, dat wanneer er een bedrag binnenkomt van een bepaalde tegenrekening, hij automatisch een minuut later dat bedrag gaat verdelen naar al mijn rekeningen en spaarpotjes. Die verdeling kan op twee manieren:

  • In euro’s: hij verdeelt dan vaste bedragen over mijn rekeningen (bijvoorbeeld €100 naar vakantie)
  • In procenten: hij verdeelt dan het inkomende geld procentueel over de rekeningen (bijvoorbeeld 10% naar vakantie)

Verdeling naar investeringen en spaardoelen

En dat laatste was precies wat ik nodig had. Omdat ik nooit weet hoeveel er precies wanneer binnenkomt, kan ik nooit werken met vaste bedragen. Er komt soms 20, 60 of 150 euro binnen op een dag. Daarom heb ik alles procentueel ingesteld en wel als volgt:

RekeningTypeVerdeling
UitgavenBetalen40%
GoudBeleggen20%
PensioenBeleggen10%
IndexfondsenBeleggen10%
BitcoinBeleggen05%
StartupsBeleggen05%
Funny MoneySparen05%
GivingSparen05%
Totaal100%

Ik heb voor alle inkomstenbronnen op dit moment dezelfde procentuele verdeling gemaakt, maar het kan natuurlijk ook per bron ingedeeld worden. En ook een combinatie is mogelijk.

Wanneer je bijvoorbeeld een vast salaris hebt en daarbij nog een side-hustle. Dan kun je instellen dat jouw vaste salaris met voorafbepaalde bedragen verdeeld moet worden. En wanneer er side-hustle-inkomen binnenkomt, hij dan procentueel gaat verdelen. Want dat inkomen is immers nooit vooraf te bepalen.

Flexibel wijzigen van toekomstige verdelingen

Ook laat Bunq mij de verdeling op elk gewenst moment aanpassen en kan ik hem ook gemakkelijk stopzetten wanneer ik wil. Hierdoor houd ik controle over hoe mijn geld op elk gewenst moment verdeeld gaat worden.

Dus, een voortdurende stroom aan inkomsten wordt non-stop verdeeld over diverse rekeningen. Aan die rekeningen zijn beleggingen gekoppeld d.m.v. geplande maandelijkse overschrijvingen en incasso’s. Hierdoor heb ik in principe nooit omkijken naar deze setup. Ik blijf geld ontvangen, verdelen en investeren.

Waarom automatisch?

Het klinkt allemaal misschien als een heel gedoe en wat overdreven. Dat snap ik. Maar ik ben er op gebrand om zoveel mogelijk automatisch te doen, om twee redenen:

  1. Tijd besparen
  2. Beslissingen uitbesteden

Dat een automatisch proces mij tijd bespaart, mag geen verrassing zijn. Door niet elke keer handmatig overboekingen te doen, scheelt me dat uren per maand en dagen per jaar. Het zijn ook geen leuke taken, die terugkerende handelingen. Dus dat, ten eerste.

Ten tweede is mijn ervaring dat ik mezelf in de weg kan zitten, wanneer ik alles handmatig moet doen. Elke keer dat ik geld moet verdelen en handmatig moet overmaken naar een belegging, is een moment waarop ik mezelf kan tegenwerken.

Door excuses te verzinnen waarom ik deze maand maar even niet moet beleggen. Dat ik het “later wel doe als ik minder moe ben en meer tijd heb”. Elke keer dat ik voor zo’n keuze sta, vergroot ik de kans om me niet aan mijn beleggingsstrategie te houden: maandelijks blijven inleggen, no matter what!

Vanuit potjes betalen met iDEAL

Wat ik verder heel prettig vind, is dat Bunq gewoon werkt met iDEAL. In tegenstelling tot veel Europese challenger banken, waar dit (nog) niet mogelijk is. En helemaal handig is het dat ik, tijdens de betaling met iDEAL, in de Bunq app kan kiezen vanuit welk potje ik wil betalen. Zodoende gaat elke online aankoop van de juiste rekening af en scheelt me dat weer tijd, om het geld later weer tussen rekeningen en spaarpotjes over te moeten boeken.

Kosten van Bunq

Duidelijk is dat ik fan ben van Bunq. Ik heb er zowel mijn privé rekening(en) als zakelijke rekening ondergebracht, waardoor deze twee ook naadloos op elkaar aansluiten. Als er dan toch een nadeel te noemen moet zijn: de kosten.

Want eerlijk is eerlijk: bankieren kan goedkoper. Mijn combinatie van rekeningen bij N26, Revolut, ABN AMRO, KNAB en Openbank kostte me maandelijks nog geen 5 euro. Voornamelijk omdat de meesten gratis waren. Zoals je misschien ook weet: wanneer jij niet betaalt voor het product, dan ben jij het product. Dit kun je als nadeel zien, maar wanneer je puur jouw keuze op de kosten bepaalt, zal dat je niet heel veel uitmaken.

Bunq biedt geen gratis rekening. Het goedkoopste abonnement is maandelijks €2,99. Deze rekening heet “Easy Bank”. Daarnaast hebben ze nog een variant die “Easy Money” heet en veel meer features heeft, voor €8,99 per maand. En dat is de rekening die ik nu gebruik. Zakelijk gebruik ik de business variant voor €10,99.

Inbegrepen bij Bunq

Dus je betaalt maandelijks zo’n 3 euro voor de goedkoopste rekening bij Bunq. En wil je meer features, dan betaal je 9 euro per maand. Meer dan bij veel traditionele banken, maar je krijgt er bij Bunq ook meer voor terug. En dat is denk ik ook het model. Het Bunq abonnement is zo’n beetje te vergelijken met alle digitale abonnementen tegenwoordig: Spotify, Netflix, fitness-apps, etc.

Het duurde bij mij even voordat dit klikte. Ik zie het nu meer als een abonnement op een non-stop doorontwikkelde app die met de tijd (en mijn wensen) meegroeit. In plaats van een traditionele bankrekening. Hieronder beschrijf ik de features van de rekening die ik heb: Bunq Easy Money.

Inbegrepen zijn onder andere:

  • 25 sub-betaalrekeningen en spaarpotjes met eigen IBAN rekeningnummer
  • Virtuele Mastercard(s) aanmaken: hiermee kun je online Mastercard passen creëren, die je aan een of meerdere betaalrekeningen of spaarpotjes kunt koppelen. Bijvoorbeeld wanneer je jouw online shopping gescheiden wilt houden van je hotelboekingen.
  • Automatisch betalingen en inkomen verdelen naar al je rekeningen
  • Bonnetjes en rekeningen delen met je vrienden
  • Eenvoudig budgetteren en dagelijkse overzichten van uitgave-categorieën
  • Abonnementen tracker: al jouw abonnementen in een overzicht in de app
  • Al je klantenkaarten op één plek in de app
  • Gedeelde spaardoelen: samen geld sparen
  • Wereldwijd gratis pinnen
  • Pinbetalingen doen met je telefoon
  • ZeroFX: tot 3% besparen op valutakoersen. Bijvoorbeeld wanneer je iets in dollars koopt (en altijd gepakt wordt op de wisselkoersen)
  • Bunq Deals: kortingen op diverse diensten
  • Zelf kiezen hoe de rente op jouw geld verdiend wordt
  • Instant payments: binnen een minuut geld bij je vrienden op de rekening of geld overmaken naar iemand die geen Bunq rekening heeft

En ga zo nog maar even door. Misschien zijn er alweer nieuwe features bijgekomen tegen de tijd dat je dit artikel leest. Duidelijk is: je krijgt heel wat voor die €8,99 per maand. Wil je dit niet, dan is de goedkoopste optie van 2,99 euro wellicht eerst het uitproberen waard. Upgraden kan altijd (downgraden ook overigens).

Conclusie

Het is – vanwege de prijs – denk ik niet voor iedereen. De meeste mensen zullen het geld er niet voor over hebben, om al deze shiny features te krijgen. Want, er zullen een hele hoop mensen genoeg hebben aan de basic functionaliteiten van een bankrekening. Pinnen, betalen en sparen. Of je dat dan via Bunq, ING, ABN of Knab doet bijvoorbeeld is om het even.

Ik heb het er wel voor over. En ondanks alle mooie features die Bunq mij biedt, had ik het geld eigenlijk gewoon al wel over gehad voor de optie voor automatische verdelingen van mijn geld. Dat, in combinatie met de mogelijkheid om tot 25 sub-rekeningen met elk z’n eigen IBAN nummer aan te maken. Ik heb er vrijwel geen omkijken meer naar, doordat alles nu aan elkaar gekoppeld is en “automagisch” z’n werk doet.

Ik bankier vanaf nu dus bij Bunq. Dat zegt helemaal niets over waar jij moet gaan bankieren. Doe vooral waar je zelf heel gelukkig van wordt. Ok, dat klinkt wat raar: gelukkig worden van een bankrekening. Maar voor wie het wil uitproberen: een rekening openen bij Bunq is gewoon gratis voor de eerste 30 dagen. Dus je kunt altijd even een kijkje nemen en testen wat ik hierboven allemaal beschreven heb.

En wie weet, ben je er net zo tevreden mee als ik, wanneer de meeste van jouw geldzaken in de app automatisch verlopen. En je hierdoor jezelf minder in de weg zit bij het maken van investeringen voor de toekomst en het werken aan meer financiële vrijheid. Want dat, dat doet je later vast een beetje rijker voelen.

Lees ook:

8 Reacties

  1. SamEast
    17 mei 2021 / 22:13

    Het grootste nadeel voor mij is dat je geen volwaardige en/of rekening kan openen. Zodat mijn partner ook gewoon juridisch eigenaar is van alle rekeningen. Dat is toch redelijk basis, en dan zijn die technische snufjes nice to have. Maar nu is het verspilde energie.

  2. 29 april 2021 / 00:08

    Veel gelezen in dit artikel wat ik nog niet wist over Bunq, ik gebruik nu Revolut en N26, en zal Bunq ook eens aan een test onderwerpen!

  3. 26 april 2021 / 14:13

    Mooie uitgebreide blog over Bunq! Als mede Bunq klant, kan ik beamen dat er met Bunq veel mogelijk is, wat bij andere banken uitgesloten is. Zoveel mogelijk automatiseren betreft allerlei mutaties is voor mij ook vaak een middel met als doel om tijd te besparen. In het verleden heb ik bij een tweetal projecten ook verschilende zaken geautomatiseerd met behulp van de Bunq API. Met die API wordt het zelfs nog leuker! Je kunt dan bv ook automatisch betalingen verwerken vanuit je eigen software (bv je website, cms of intranet).
    Op papier heb ik voor mezelf ook een financiële tool uitgewerkt waarin ik bv deze features wil bouwen om tijd te winnen in mijn administratieve taken:
    – bij versturen van factuur een betaallink meesturen in de email (die link maak je aan via de Bunq API)
    – status factuur aanpassen naar betaald indien de software een overeenkomende mutatie heeft gevonden op mijn Bunq rekening (bv door te matchen op betaalkenmerk / omschrijving)

    De Bunq API is bijzonder uitgebreid en hierdoor kun je vrijwel elke business rule naar een mutatie vanuit je eigen administratie automatiseren. Op mijn eigen blog heb ik hier ook een case van uitgeschreven over hoe een online marktplaats op een slimme manier de bedragen aan verkopers overmaakt (spit payments).

    Betreft de doorontwikkeling van Bunq en hoe zij omgaan met feedback van klanten…daar kan ik me niet in vinden. Support is waardeloos en de API documentatie is ook vaak verouderd (waardoor je zelf in de code moet gaan puzzelen hoe het echt werkt). Wellicht is deze thread nog eens interessant om te lezen wat er zoal is veranderd bij Bunq vorig jaar (de update naar V3 is niet bepaald positief ontvangen door de community).
    https://www.reddit.com/r/qnub/comments/h13kmf/just_a_tale_or_not_reformatted/
    https://tweakers.net/nieuws/168672/bunq-klanten-klagen-over-v3-app-van-de-bank.html

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      26 april 2021 / 14:20

      Wat goed om te lezen, Sebastian. Bedankt voor de uitgebreide feedback. Ik ga de threads even checken! ✌🏻

  4. Daan
    24 april 2021 / 12:38

    Bedankt voor de post, zoals altijd interessant. Ik ben al enige tijd aan het overwegen om te gaan investeren in edelmetalen en zou je graag twee specifieke dingen willen vragen over het investeren via goldrepublic nav dit bericht:

    1.) Je geeft aan zelf via incasso te werken met goldrepublic, bedoel je daarmee dat je deelneemt aan wat zij het ‘spaarplan’ noemen?
    2,) Goldrepublic biedt de optie om de aankoop thuis te ontvangen of in één van hun (geaffilieerde) kluizen op te laten slaan tegen vergoeding. Zou je willen delen welke optie je hebt gekozen en waarom je voor die optie hebt gekozen?

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      24 april 2021 / 12:44

      Hey Daan.

      1 | Ik gebruik inderdaad het spaarplan van GoldRepublic. Elke maand een vast bedrag. Tevens bespaar ik hierdoor op transactiekosten (0,5% versus 1,0%)
      2 | Ik laat het door hen opslaan. De reden is dat zij hier specialist in zijn en ik daar meer vertrouwen in heb, dan met edelmetaal in huis te zitten of zelf op zoek te moeten naar een kluis(je). Zodoende kan ik het ook snel verkopen en overschrijven naar mijn bankrekening, mocht dit echt nodig zijn.

      Succes!

  5. 24 april 2021 / 09:34

    De verschillende potjes/IBAN rekeningen zie ik vooral als een manier om gemakkelijk inzicht te krijgen en iedere maand in dezelfde verhouding te investeren conform de belegging strategie. Zelf maak ik (nog) geen gebruik van een betaalde Bunq rekening maar ik begrijp wel, ook mede n.a.v. het lezen van je blog, wat de meerwaarde is. Tijd = geld en hiermee bespaar je beide op de lange termijn.

    Het is denk ik niet altijd handiger om te investeren via een potje want een automatische incasso (via een externe partij waarop bunq geen invloed heeft) is altijd hetzelfde bedrag. Wat gebeurt er met de automatische incasso als het bedrag in het potje te weinig is? Hier ben ik benieuwd naar. Op mijn ING bankrekening is er altijd voldoende saldo want alles staat in “één potje”.

    En voor wat betreft geplande bedragen. Is het mogelijk om in te stellen dat een volledig potje overgemaakt wordt als gepland variabel bedrag? En hoe zorg je ervoor dat een gepland bedrag niet mislukt. Stel je kiest om iedere maand 75 euro in te leggen uit je Giro potje maar er zit maar 50 euro in. Ik ben benieuwd.

    Gebruik je de app ‘Flow’ overigens al? Deze werkt momenteel enkel met Bunq. Hierom heb ik hem zelf nog niet kunnen testen. Ik ben wel benieuwd naar jouw ervaring daarmee als je besluit om het te gebruiken. Misschien zijn er ook wel andere apps die bunq nog interessanter maken om e.e.a. te automatiseren.

    • Meer Of Mynder
      Auteur
      24 april 2021 / 10:23

      Als een potje niet toereikend is, krijg ik een notificatie. Dat is het enige nadeel. Ik los dit op door er voor te zorgen dat er altijd minimaal 3 maanden aan geld op staat, zodat ik dit slechts eens per kwartaal hoef te checken.

      Flow gebruik ik ook en heb contact gehad met ze. De functie die er binnenkort aankomt, is er eentje die kan checken hoe “vol” een potje zit en dan het doelbedrag aanvult tot X, alvorens hij doorgaat met de verdeling.

      Wat ik vooral fijn vind is dat de er doorontwikkeld wordt en dat er zowel bij Flow als Bunq zelf geluisterd wordt naar input van gebruikers. Zodat nieuwe wensen in volgende updates geintroduceerd worden.

      Dus ik verwacht dat er snel meer opties komen, die nu nog niet mogelijk zijn.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Disclaimer

Investeren brengt risico’s met zich mee! Alle informatie op deze website betreft mijn persoonlijke ervaringen en hersenspinsels. Dit is niet bedoeld als financieel advies. Doe altijd zelf goed onderzoek voordat je ergens instapt. Bij twijfel, raadpleeg een financieel adviseur. Deze website bevat referral-links. Schrijf je je ergens in via mijn link, dan krijg ik in sommige gevallen een kleine vergoeding.